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　　起原：北京商报

　　作家：北京商报金融访谒小组

　　在网购平台的覆盖边缘，一份份标价仅几元的“银行退息教程”正悄然流通。7月29日，北京商报记者访谒发现，这些被包装成保姆级指南的文档，堪称能让持卡东谈主毛糙追答信用卡分期手续费、误期金和轮回利息，致使标榜首轮协商退50%—80%。教程内容精良到令东谈主惊奇，从拨打客服电话的经由，到嘱咐银行的说辞模板，再到以监管投诉相胁迫的协商技巧，一套维权话术被拆解成尺度化法子。然则，这场看似“薅羊毛”的往复背后，藏着多重隐忧，在分析东谈主士看来，所谓尺度退款比例实为营销噱头，银行退费需依公约和实质情况判定；此类教程可能生长坏心投诉，致使沦为非法维权器用，搅扰金融递次。

　　“银行退息教程”成了一门买卖

　　在如今的网购平台上，一种极端的商品正被悄然“兜销”。

　　7月29日，北京商报记者小心到，在一些二手往复平台，输入“退息”“退费”等要害词，多个售卖关系教程的帖子便会映入眼帘。这些被卖家包装成“银行退息保姆级教程”的文档，价钱极低，少则低至1元，多则不外10元把握。

　　卖家们为了眩惑客户，可谓是呕精心血，他们陆续打着亲测灵验、里面东谈主士教训归来、实战精华等噱头，起劲渲染教程的实用性。比喻，一位卖家在商品先容中写谈，“联贯网友实战教训整理出保姆级教程，近两年产生的信用卡分期手续费、误期金、最低还款利息都不错清偿，首轮协商频繁能退50%—80%”。

　　从卖家的口中，仿佛只有花上一杯奶茶钱，就能掌执与银行博弈的“制胜法宝”，可事实真的如斯吗？北京商报记者购买了一份售价为9.9元的退息教程，教程中涵盖了多个国有大行、股份制银行的利息追回应术以及最低还款操作经由、话术案例灌音等内容。以信用卡退息话术模板为例，精良列出了从拨打信用卡后面官方电话开动，到转接东谈主工做事、哄骗协商技巧、阐述退还比例，再到跟进到账进程等一整套经由。

　　在协商技巧部分，致使还列举了多种嘱咐银行客服不同推脱说辞的话术，比喻，关于轮回利息，拨打客服热线时，先商讨每月最低还款产生的轮回利息明细，以不知情为由要求退还，若客服以领用合约为由反驳，可强调银行未充分施行奉告义务，并说起向监管投诉；关于年费，领先致电客服商讨扣款情况，得知是年费后，以不知有年费、未享受关系权力为由要求退还一皆年费，然后抒发若不退费便会向监管投诉的诉求；关于分期手续费及利息，则领先质疑银行的利息诡计步地，要求退还多收部分，不然相通会向监管投诉。

　　关于卖家而言，售卖这些退息话术险些是一门零资本买卖。一份教程一朝制作完成，就不错无穷次售卖，只有有东谈主购买就能得益。北京商报记者小心到，在每个被售卖教程的页面上，少则有几东谈主抒发了购买意愿，多则跨越20东谈主之多。博通分析金融行业资深分析师王蓬博指出，一般来讲，此类教程多以极低资本复制传播，部分夸大后果、假造“里面渠谈”，不仅可能误导铺张者，还可能生长非感性维权作为，滋扰金融机构正燕做事递次，监管部门和平台应该加大喜爱，加强圭表与携带。银行是否对信用卡分期手续费、误期金等用度进行减免，需基于客户实质用卡情况、信用纪录、公约商定及银行里面风控计策空洞评估，协商限定因东谈主而异，弗成能存在一个尺度的退款比例，此类教程更多是营销噱头。

　　对准两类野心买家

　　有市集才会有需求。退息教程在网购平台被公然兜销，主要对准了两类买主。

　　一类是对金融常识了解有限，莫得充分清醒关系用度的具体情况，但愿通过“教程”减免用度的持卡东谈主。

　　在投诉平台 【下载黑猫投诉客户端】上，洽商信用卡息费收取不对理的投诉层见错出，大多围绕在轮回利息诡计不透明、最低还款产生的高额利息未充分奉告、年费收取与宣传的免年费计策不符、分期手续费及利息诡计步地存争议等方面。部分用户但愿通过协商步地，减免利息及用度。

　　李岩（假名）就有过这样的资格，2023年，他在一家银行责任主谈主员的推选下办理了信用卡分期业务，其时责任主谈主员告诉他“分期手续费很低”，但并未评释手续费的诡计步地以及总用度。当他还了几期后才发现，统共分期下来，手续费高达数百元，“若是早知谈手续费这样高，我确定不会办理分期，”李岩说谈。

　　一位银行信用卡中心东谈主士坦言，早年间“赛马圈地”时，信用卡照果真息费奉告的明晰度、部均权力与收费的匹配度等方面存在不及，导致部分持卡东谈主产生污蔑或争议。但当今大部分银行仍是针对这些问题进行了全面整改，一方面优化了信用卡领用合约及关系要求的表述，用更轻佻明了的说话标注息费诡计步地、年费执法等要害信息；另一方面在客户办卡、账单提醒等关节增多了要点内容的指示，同期配置了更高效的客诉处理机制，确保持卡东谈主的合理诉求能取得实时反应和处分。

　　另一类买主则是企图利用执法，胁迫银积坏心投诉从而终越过益的买家。“在开展业务的过程中，咱们曾收到过投诉内容一样的模板，致使出现持卡东谈主地址都一样的情况，这显豁是有组织的坏心投诉。”上述东谈主士进一步补充谈，这种作为不仅搅扰了平素的客诉处理递次，奢侈了银行的做事资源，也对信得过有合理诉求的持卡东谈主形成了滋扰。当今，银行方面仍是加强了对投诉内容的甄别才能，通过期间技能排查疏导模板、特等地址等印迹，关于阐述的坏心投诉，会依据关系要领进行处理。

　　配置尺度化客户协商机制

　　“退息教程”流通背后，实则潜伏着一套针对银行的施压逻辑。

　　在访谒过程中，北京商报记者购买了多个教程模板，内容大多大同小异，从拨打客服电话的时辰聘用，到与客服周旋的话术模板，都围绕着怎么让银行尽快退还关系用度张开。但无一例外，这些教程中均提到了以胁迫投诉的步地施压银行。

　　值得警惕的是，这类教程背后的携带并非正当维权路线，北京寻真讼师事务所讼师王德悦提议，铺张者在碰到还款辛苦或对用度尺度产生疑虑时，应通过官方渠谈协商，幸免与以渔利为倡导的“代理投诉”机构配合。而应第一时辰洽商银行或官方客服等步地协商处分，照章珍藏自己正当权力。

　　从根底上碎裂此类乱象，既需要铺张者提高警惕，更离不开银行端的系统性治理与全链条防护。王德悦强调，银行应通过系统性整改普及做事透明度，并接管针对性措施防护非法代理作为。具体措施包括：强化产物信息清楚，在公约、电子渠谈及营销材料中，使用下里巴人的说话明确标注利息、手续费、误期金等要害要求；优化里面料理与监督，缔造零丁的铺张者保护部门，镌汰投诉处理周期，公开处理进程，严厉惩处违法销售作为。同期，部署AI话术监测系统实时识别“代理维权”“里面渠谈”等要害词，对特等投诉进行监测；激动司法机关明确包袱范围，对教唆伪造凭证、坏心投诉的非法代理，照章根究其处分。

　　“银行应在产物营销中强化信息清楚的透明度与可意会性，尤其对分期手续费、误期金等要害用度作念到显耀指示、充分评释，从源流减少污蔑与纠纷。应配置更运动、尺度化的客户协商机制，普及做事尺度，”王蓬博如是说谈。

包袱裁剪：王馨茹